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- 7成工薪族年工資不到6萬(wàn)，8成資產(chǎn)是房子，如果房?jī)r(jià)下跌50%......結(jié)論你猜不到！
- 資訊類型：樓市要聞 / 發(fā)布時(shí)間：2017-12-15 / 瀏覽：2525 次 /
- 2017-12-15 更新 投訴舉報(bào)
人生在世，一般有幾大幻覺(jué)：能當(dāng)上大老板，能娶到漂亮老婆，能走上人生巔峰。
可事實(shí)上，絕大部分人都是作為普普通通的上班族，也就是工薪階層了此一生，不是很寬裕也不是赤貧，日子緊緊巴巴湊湊合合過(guò)著，最大的指望就是躍升到“中產(chǎn)階級(jí)”，成為一枚焦慮的中產(chǎn)。
有錢人的日子各有各的精彩的，緊湊的人生各有各的難處，那大家伙緊湊的人生過(guò)得咋樣了呢？最近中國(guó)家庭金融調(diào)查（CHFS）與中騰信聯(lián)合發(fā)布了《中國(guó)工薪階層信貸報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱報(bào)告），貓哥翻了翻發(fā)現(xiàn)了一些有趣的信息，特地和貓友們分享下。
01
7成工薪族年工資不到6萬(wàn)
天下還是打工的多，不是每個(gè)人都能都敢當(dāng)老板。
● 數(shù)了下，全國(guó)大概有2億的就業(yè)人群屬于工薪階層。也就是說(shuō)，除了老板、自由職業(yè)者、臨時(shí)工、小老板、務(wù)農(nóng)人員等等，基本上都屬于工薪階層。
● 從年齡上看，工薪階層大多都是80后、90后以及70后，60后已經(jīng)逐步離開就業(yè)崗位了；
● 從受教育程度上看，工薪階層大都是受過(guò)高等教育的，不管是藍(lán)翔還是新東方還是沒(méi)大學(xué)文憑好使；
● 從區(qū)域上看，東部地區(qū)和一線城市的工薪階層最多，原因很簡(jiǎn)單，因?yàn)槿丝诙?，?jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，人們都往這邊涌。
● 那就到了關(guān)鍵點(diǎn)一：
報(bào)告將收入來(lái)源分為工資性收入、經(jīng)營(yíng)收入、投資性收入和轉(zhuǎn)移性收入。工資性收入，也就是工資，這是大家最關(guān)注的，工薪家庭工資性收入占比最高，為77.9%，轉(zhuǎn)移性收入占比15.7%，經(jīng)營(yíng)性收入占比僅為2.9%。來(lái)錢基本靠工資。
根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)，工薪階層個(gè)人年工資性收入的均值為5.7萬(wàn)元，中位數(shù)為4.3萬(wàn)元。其中，占比最高的是每年工資性收入在3萬(wàn)到6萬(wàn)的群體，為43.8%；其次是每年工資性收入在1萬(wàn)至3萬(wàn)的群體，占比22.9%；每年工資性收入在1萬(wàn)以下占比最低，為4.0%。 數(shù)據(jù)表明，超過(guò)四成的工薪階層的年收入在3萬(wàn)到6萬(wàn)之間，超七成的工薪階層年收入高于3萬(wàn)。
如果你工資性收入年入10萬(wàn)以上，那就是工薪階層10%前列的高端人群了！
開不開心？興不興奮？
但是，正如大家知道的，中國(guó)很大，各地方收入差距很大。如果你在三四線城市年薪10萬(wàn)，那肯定是高薪人士，如果是在北上廣深年薪10萬(wàn)，那么，合租吧，身為窮人就要有覺(jué)悟。
不過(guò)呢，這個(gè)數(shù)據(jù)還是很清晰地告訴我們——中國(guó)工薪階層，還是很窮的，工資年收入6萬(wàn)以下的占70.7%，也就是7成的工薪族，工資年收入不到1萬(wàn)美元。
當(dāng)然，你也可以說(shuō)，我們打工仔的收入增長(zhǎng)潛力巨大。
02
工薪族8成的資產(chǎn)是房子，剩下的錢就養(yǎng)娃
工薪族都知道，既然是打工的，要多掙錢，年齡、機(jī)遇都很重要，跟對(duì)老板，趕上好年景，好好干，就有資格——背負(fù)房貸了。
房奴百般艱難，但有點(diǎn)好，就是有個(gè)遮風(fēng)避雨的地方，不用擔(dān)心被人連夜趕出來(lái)。一般說(shuō)來(lái)，房子是工薪階層最值錢最大的資產(chǎn)了。
從報(bào)告中也可以發(fā)現(xiàn)，工薪家庭的平均資產(chǎn)、收入和消費(fèi)分別為177.6萬(wàn)元、15.4萬(wàn)元和8.7萬(wàn)元。其中，資產(chǎn)分為房產(chǎn)、金融資產(chǎn)、工商業(yè)資產(chǎn)和其他資產(chǎn)。我國(guó)家庭資產(chǎn)的73.6%為房產(chǎn)，其次為金融資產(chǎn)，占比為11.3%，工商業(yè)資產(chǎn)占比為6.6%。而在工薪家庭里，房產(chǎn)和金融資產(chǎn)占比較高，分別為78.2%和13.2%，工商業(yè)資產(chǎn)占比僅為0.9%。
也就是，工薪族的家底里，近8成是房產(chǎn)，13.2%是各種金融資產(chǎn)，也就是理財(cái)、保險(xiǎn)、股票之類的。
從圖中，我們也可以看出，工資家庭（注意，是家庭）平均收入是15.4萬(wàn)，但平均消費(fèi)是8.7萬(wàn)，其余的部分如果是用來(lái)“投資”的話，相信大部分是投到房貸里去了。
中國(guó)工薪家庭的房產(chǎn)持有率居然高達(dá)87.5%?。?！北上深的上班族們，驚訝了嗎？
并且，讓我們?cè)倏纯?，工薪家庭的房產(chǎn)信貸，平均需求額為22.5萬(wàn)元，高出非工薪家庭15萬(wàn)元。
唉，不是說(shuō)好，一線城市的上班族買不起房、承擔(dān)不起房貸嗎？怎么持有率高達(dá)87.5%，房貸需求額僅22.5萬(wàn)？
其實(shí)，這就是很多上班族是老早就買好了，那時(shí)候雖然相當(dāng)于當(dāng)時(shí)的收入也不算便宜，但這么多年過(guò)去了，回頭一看，還是劃算的。至于動(dòng)輒幾百萬(wàn)一套小房子，那是北上深，中國(guó)很多地方的房?jī)r(jià)沒(méi)那么貴，但自然的收入也沒(méi)那么高。
除了房貸，工薪族的消費(fèi)信貸需求額也在快速增長(zhǎng)，為2.9萬(wàn)元。 自從銀行、電商、互聯(lián)網(wǎng)金融的各種消費(fèi)貸便利后，居民加杠桿是越來(lái)越高了。
但要借錢，有良好信用記錄的工薪階層，56.5%的人計(jì)劃從銀行渠道借入，其次是親朋好友，占比30.0%?？梢哉f(shuō)，絕大部分還是偏好保守的。
工薪階層嘛，要花錢無(wú)非是買房養(yǎng)娃和日常周轉(zhuǎn)，早就過(guò)了高消費(fèi)、超前消費(fèi)的年紀(jì)了。何況養(yǎng)兒負(fù)擔(dān)并不小。
有少兒成員的工薪家庭中有教育支出的家庭占比為81.8%，教育支出家庭的平均教育支出為1.21萬(wàn)元。基本上，除了房子，就是孩子了。
這從數(shù)據(jù)中就能發(fā)現(xiàn)，工薪家庭總體信貸額中，86.3%為住房信貸，其次為除住房之外的消費(fèi)項(xiàng)目信貸，占比約為10%。雖然住房信貸依然是工薪家庭信貸的主要構(gòu)成部分，但從信貸參與率來(lái)看，18.5%的家庭擁有除住房之外的消費(fèi)項(xiàng)目信貸，說(shuō)明大家也正在要消費(fèi)信貸來(lái)花。
03
家庭負(fù)債率最高的城市有你家鄉(xiāng)嗎？
那么，工薪階層的負(fù)債情況呢？
報(bào)告發(fā)現(xiàn)，工薪家庭資產(chǎn)負(fù)債率較高的省市既有東部地區(qū)、也有中西部地區(qū)，既有發(fā)達(dá)地區(qū)、也有欠發(fā)達(dá)地區(qū)。
具體來(lái)看，重慶市工薪家庭的資產(chǎn)負(fù)債率最高，為12.3%；浙江省次之，為11.7%；四川省以11.1%的資產(chǎn)負(fù)債率排名第三；除此之外，其他省市的資產(chǎn)負(fù)債率均低于10%。
怎么講，除了浙江，基本是屬于經(jīng)濟(jì)沒(méi)有那么發(fā)達(dá)的地區(qū)。
報(bào)告還通過(guò)CHFS2015年和2017年的數(shù)據(jù)，計(jì)算了下工薪階層家庭這兩年資產(chǎn)負(fù)債率的年均復(fù)合增長(zhǎng)率。也就是負(fù)債的增長(zhǎng)情況。
報(bào)告給出了資產(chǎn)負(fù)債率增長(zhǎng)最快的十個(gè)省市。其中，廣東省、浙江省、上海市三省市的資產(chǎn)負(fù)債率復(fù)合增長(zhǎng)均超過(guò)20%，海南省以18.6%緊隨其后。此外，山東省和青海省的工薪家庭負(fù)債增長(zhǎng)率在10%以內(nèi)。
不看不知道，一看嚇一跳，原來(lái)，這兩年，有8個(gè)省市的工薪階層家庭年負(fù)債增長(zhǎng)率高達(dá)10%以上，廣東、上海、浙江更是高達(dá)20%以上。
在具體城市上，報(bào)告調(diào)研了19個(gè)副省級(jí)城市：分別是北京市、天津市、上海市、重慶市、哈爾濱市、長(zhǎng)春市、沈陽(yáng)市、大連市、西安市、濟(jì)南市、青島市、南京市、成都市、武漢市、杭州市、寧波市、廈門市、深圳市、廣州市。
通過(guò)分析上述19個(gè)城市工薪家庭的資產(chǎn)負(fù)債率水平發(fā)現(xiàn)，寧波市、成都市、杭州市、重慶市、大連市依次為工薪家庭資產(chǎn)負(fù)債率排名前五位的城市，而南京市、天津市、北京市、上海市和西安市依次為工薪家庭資產(chǎn)負(fù)債率排名后五位的城市。
回顧下貓哥之前的文章，以上城市，都是在2016-2017年房?jī)r(jià)暴漲的省會(huì)城市、一線城市。也就是，工薪家庭都去銀行貸款買房了，導(dǎo)致負(fù)債率激增，手里的錢都換成了房子+房貸。
其實(shí)，近些年來(lái)，我國(guó)家庭部門信貸持續(xù)增長(zhǎng)。通過(guò)計(jì)算各年家庭貸款余額占GDP的比例，可以得到家庭部門杠桿率，2004年到2008年我國(guó)家庭部門杠桿率穩(wěn)定在17%至19%之間，2009年以來(lái)大幅提升至23.4%，此后逐年穩(wěn)步攀升，2014年上升至35.9%，2017年10月底達(dá)到53.2%。
根據(jù)2004年至2014年的宏觀數(shù)據(jù)可以看出，家庭部門的總資產(chǎn)和總負(fù)債均逐年增加，資產(chǎn)負(fù)債率由2004年的5.5%增加至2014年的9.1%。
氣勢(shì)磅礴的負(fù)債率增長(zhǎng)的同時(shí)，工薪階層所依賴的工資性收入增長(zhǎng)在一兩年內(nèi)很難有大幅度的增長(zhǎng)，這就意味著——本輪加杠桿買房暫時(shí)告一段落了。
接下來(lái)，就是橫盤。
與此同時(shí)呢，居民的消費(fèi)借貸也在增長(zhǎng)。
從金融機(jī)構(gòu)貸款數(shù)據(jù)中看，消費(fèi)信貸占貸款總額的比重不斷提高，消費(fèi)信貸與GDP的比值也不斷提升，2012年消費(fèi)信貸占GDP的比值不到20%，到2016年該比值已經(jīng)突破30%。
4年時(shí)間，增長(zhǎng)了10%，大家是“超前消費(fèi)”，還是“寅吃卯糧”就不好說(shuō)了。
02
房?jī)r(jià)下跌50%也只會(huì)影響3%家庭
那么問(wèn)題來(lái)了——債臺(tái)高筑的中國(guó)家庭，會(huì)不會(huì)引發(fā)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)？或者說(shuō)，如果占中國(guó)家庭資產(chǎn)比例絕大部分的房子，如果房?jī)r(jià)下跌，會(huì)不會(huì)出現(xiàn)危機(jī)？
讓我們接著看。
從基于CHFS的數(shù)據(jù)來(lái)看，中國(guó)工薪家庭的信貸參與率從2013年的34.9%上升到2015年的38.3%，2017年達(dá)到最高的39.6%，資產(chǎn)負(fù)債率也由2013年的6.2%增加到2015年的6.9%，最后增長(zhǎng)到2017年的7.1%。 自2013年開始至2017年，中國(guó)工薪家庭的信貸參與率和資產(chǎn)負(fù)債率均呈現(xiàn)出上升趨勢(shì)，也就是說(shuō)，不管從負(fù)債的廣度還是從負(fù)債的深度來(lái)看，中國(guó)工薪家庭的信貸均在增長(zhǎng)。
工薪家庭的房產(chǎn)信貸額由2013年的5.2萬(wàn)元增加到2017年的10.8萬(wàn)元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)20.2%；同時(shí)工薪家庭除房產(chǎn)之外的消費(fèi)信貸額也在增加，2013年至2017年的年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)25.7%。相比全國(guó)家庭，工薪家庭的房產(chǎn)信貸額和消費(fèi)信貸額增速較快。
從2004到2008年，我國(guó)家庭部門杠桿率穩(wěn)定在17%到19%，2009年以來(lái)大幅提升至23.7%，此后逐年穩(wěn)步攀升，2014年上升至36.4%，2017年3月底達(dá)到47.3%，9月底達(dá)到52.6%。
從總體上來(lái)看，中國(guó)家庭的杠桿率仍然遠(yuǎn)低于美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體60%以上的水平。同時(shí)，將中國(guó)居民部門的債務(wù)/收入比與其他國(guó)家進(jìn)行比較，我們發(fā)現(xiàn)，我國(guó)居民部門的債務(wù)/收入比明顯低于美國(guó)，也遠(yuǎn)低于同為東亞國(guó)家的韓國(guó)和日本，但卻遠(yuǎn)高于同為金磚國(guó)家的俄羅斯?？傮w而言，和發(fā)達(dá)國(guó)家的美國(guó)、日本和韓國(guó)相比，我國(guó)居民部門的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)并不高，目前仍處于總體可控范圍。
并且，研究表明，居民部門的債務(wù)閾值為85%（債務(wù)/GDP），我國(guó)居民部門杠桿率遠(yuǎn)低于85%的警戒水平。
還好還好，還沒(méi)到警戒線。
報(bào)告說(shuō)，住房負(fù)債是家庭債務(wù)的主要組成部分，但房貸違約風(fēng)險(xiǎn)可控。
說(shuō)到底，中國(guó)家庭部門杠桿率的增加主要由住房杠桿率導(dǎo)致，2017年9月底，個(gè)人住房貸款余額占住戶部門貸款余額的54.0%。
報(bào)告通過(guò)計(jì)算家庭住房貸款違約風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)，即使目前房?jī)r(jià)下跌50%，有住房違約風(fēng)險(xiǎn)的家庭比例也只有3%。報(bào)告表示——房?jī)r(jià)下跌對(duì)我國(guó)住房市場(chǎng)影響不大，全國(guó)住房市場(chǎng)個(gè)人房貸違約風(fēng)險(xiǎn)目前仍然處于可控水平。
這是為什么呢？
因?yàn)榉績(jī)r(jià)下跌影響最大的是去年、今年加杠桿買房的那部分家庭，他們處于高位站崗的暫時(shí)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，價(jià)格下跌對(duì)于他們的心理影響最大。
但對(duì)于上述一線城市、省會(huì)城市所有家庭來(lái)說(shuō)，2016-2017年的漲幅在50%以上，甚至翻倍，這就意味著即使下跌30%也不過(guò)是回到原來(lái)的水平，只要是之前買的，都不成問(wèn)題。何況，只要現(xiàn)金流還得起房貸不斷，就不會(huì)直接沖擊到資產(chǎn)的處置。
但話雖說(shuō)如此，仍需警惕高債務(wù)/收入比家庭的償債風(fēng)險(xiǎn)。
報(bào)告按照收入的高低，將家庭平均分為5組，在收入處于全國(guó)最低的20%的工薪家庭中，債務(wù)/收入比大于4的家庭占比為4.0%，這部分家庭收到收入影響最大，因?yàn)閭鶆?wù)是剛性的，在收入出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，是最容易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的。
所以，人生在世，不管買房還是消費(fèi)，都是要量力而行、量入為出，看緊了自己的收入和債務(wù)。家庭是人們?cè)谌耸篱g汪洋大海的一葉小舟，要過(guò)好日子，就需要家人同舟共濟(jì)，共同努力。貓哥祝福天下所有工薪族，都能過(guò)上美好的生活。
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